Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): qué cubre y hasta cuánto
Actualizado el 2026-08-01 · Óscar Sanz
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es el mecanismo que protege tus ahorros si el banco donde los tienes depositados quiebra. Es la garantía que hace que mover tu dinero a una cuenta remunerada o un depósito —incluso en un banco poco conocido— sea, en la práctica, tan seguro como dejarlo en tu banco de toda la vida, siempre que la entidad esté autorizada y supervisada en la Unión Europea.
¿Hasta cuánto cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
El FGD protege hasta 100.000€ por titular y por entidad, según la Directiva europea 2014/49/UE, vigente en todos los países de la UE. Esto significa, en la práctica:
- Si tienes 80.000€ en un banco, están cubiertos en su totalidad.
- Si tienes 150.000€ en un único banco, solo los primeros 100.000€ están garantizados; el resto no.
- Si repartes tus ahorros entre dos bancos distintos, cada uno tiene su propio límite de 100.000€ — es decir, hasta 200.000€ protegidos en total.
¿Cómo funciona en cuentas conjuntas?
En una cuenta conjunta, el límite se aplica por cada cotitular, no por cuenta. Una cuenta conjunta entre dos personas tiene, por tanto, 200.000€ garantizados (100.000€ por cada titular). Si entre los dos tenéis 240.000€ en esa cuenta, solo 200.000€ estarían cubiertos.
¿Qué productos cubre el FGD?
- Cuentas corrientes
- Cuentas de ahorro (incluidas las cuentas remuneradas)
- Depósitos a plazo fijo
¿Qué queda fuera de la cobertura del FGD?
Es un matiz importante que mucha gente desconoce: el FGD no cubre productos de inversión, aunque los gestione el mismo banco donde tienes tu cuenta:
- Acciones y bonos
- Fondos de inversión
- Planes de pensiones
- Seguros de ahorro/inversión
Si tu objetivo es proteger ahorros con el máximo nivel de garantía, una cuenta remunerada o un depósito a plazo fijo entran dentro del FGD; un fondo de inversión, no.
¿Qué pasa si el banco no es español?
Si el banco está autorizado en otro país de la Unión Europea (como ocurre con Trade Republic en Alemania, o con los bancos europeos disponibles a través de plataformas como Raisin), te cubre el fondo de garantía de depósitos del país de origen de ese banco, no el español — pero con el mismo límite de 100.000€ por titular y entidad, ya que la directiva europea armoniza esta protección en toda la UE.
Los datos fiscales y regulatorios de este artículo están actualizados a 21 de agosto de 2026. La normativa puede cambiar. Antes de tomar una decisión, verifica las cifras vigentes en la fuente oficial correspondiente (Agencia Tributaria, Banco de España, BOE) o consulta con un asesor fiscal.
Preguntas frecuentes sobre el Fondo de Garantía de Depósitos
¿Hasta cuánto protege el Fondo de Garantía de Depósitos?⌄
Hasta 100.000€ por titular y por entidad bancaria, según la normativa europea vigente (Directiva 2014/49/UE).
¿Cómo funciona el FGD si tengo cuentas en varios bancos?⌄
Cada banco tiene su propio límite independiente de 100.000€ por titular. Si repartes tus ahorros entre dos bancos, puedes tener hasta 200.000€ protegidos en total.
¿El FGD cubre los fondos de inversión?⌄
No. El FGD cubre cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo, pero no productos de inversión como fondos, acciones, bonos o planes de pensiones.
¿Me cubre el FGD español si mi dinero está en un banco alemán o de otro país europeo?⌄
No el español, sino el fondo de garantía de depósitos del país donde esté autorizado ese banco — pero con el mismo límite de 100.000€ por titular y entidad, ya que la protección está armonizada en toda la Unión Europea.
¿Cómo funciona el FGD en una cuenta conjunta?⌄
El límite se aplica por cada cotitular, no por cuenta. Una cuenta conjunta entre dos personas tiene 200.000€ garantizados en total (100.000€ por cada titular).
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